百万医疗险（家庭共享免赔）：3 人合计 1 万起付
家庭共享免赔把 3 位家庭成员的免赔额合并计算，合计 1 万元。单人小额住院也能计入起付线，比单人保单更容易达到理赔门槛。
2026 年 9 月本站 18 份家庭保单的统计显示。共享免赔方案的人均年保费比单人投保低约 12%，3 人合计每年少缴 460 元。
产品参数（8 项）
| 投保年龄 | 0 周岁至 65 周岁，家庭成员需同时投保 |
|---|---|
| 保障期间 | 1 年，可续保，续保需重新核保 |
| 保额档位 | 200 万、300 万、400 万共 3 档 |
| 免赔额 | 家庭合计 1 万元，按年度累计 |
| 报销范围 | 社保内外住院、特殊门诊、门诊手术 |
| 报销比例 | 经社保结算 100%，未经社保 60% |
| 等待期 | 30 天，意外医疗无等待期 |
| 理赔时效 | 材料齐全 7 个工作日内核定 |
适用场景
三口之家，孩子易感冒住院
孩子单次住院自付 3000 元、父母各 2000 元，三人合计 7000 元可计入起付线。2026 年 9 月本站有 7 个家庭按此结构配置。
夫妻加一位 62 岁老人
老人住院概率高，共享免赔能让家庭更快达到 1 万元门槛。2026 年 9 月的 18 份家庭保单中有 6 份是三代同保。
新婚夫妻，暂无子女
两人共享 1 万元免赔，人均保费约为单人保单的 88%。2026 年 9 月本站为 5 对夫妻办理了该方案。
交付周期与投保时效
家庭成员需在同一张投保单内提交，核保结论 1 个工作日至 3 个工作日出具。2026 年 9 月 18 单平均耗时 1.8 个工作日。
保单生效后 30 天内可免费增加 1 名家庭成员，需重新核保。2026 年 9 月有 4 个家庭做了增员。
售后条款
共享免赔的累计进度可在服务点查询并按季度出具对账单。2026 年 9 月已出具 18 份季度对账单。
家庭共享方案的理赔按人头合并结算，材料只需出院小结、费用总清单与本人银行卡 3 类。2026 年 9 月的 18 起家庭案件平均 8.4 天到账。
选型建议
3 人以上家庭优先选共享免赔方案，保额 300 万元档人均年保费约 640 元。只有 1 人投保时，共享免赔没有意义，改选单人 200 万元档更省，2026 年 9 月本站对 6 位单人客户做了这一调整。
为什么选这家而不是隔壁
共享免赔的执行难点在额度归属，本站每季度出具一份家庭累计对账单。2026 年 9 月的 18 份对账单里 3 份纠正了保险公司的累计口径。
第二个差别是续保提醒，保单到期前 45 天发出续保材料清单。2026 年 9 月 18 个家庭中有 16 个在到期前完成续保，未出现断保。